Después de muchos años acompañando a asegurados, encontramos un patrón que se repite: cuando un siniestro se rechaza, muchas veces no es porque faltara cobertura ni porque la aseguradora no quiera pagar, sino porque en algún momento se pasó por alto un paso que la ley pide al asegurado. Casi siempre por desconocimiento, nunca por mala intención.
La Ley de Seguros 17.418 llama a esos pasos cargas. Conocerlas es, probablemente, la forma más simple de que tu seguro funcione cuando lo necesitás. Acá te las contamos de forma clara, con ejemplos de todos los días.
Obligación y cargas: no son lo mismo
En el contrato de seguro tenés una sola obligación en sentido estricto: pagar la prima. Es lo único que la aseguradora te puede reclamar judicialmente. Además, mantener la prima al día es lo que mantiene viva tu cobertura: según las condiciones de tu póliza, la falta de pago puede suspenderla.
Las cargas funcionan distinto. Nadie te puede obligar a cumplirlas, pero son la condición para conservar tu derecho a la indemnización. Si no se cumplen, la aseguradora puede reducir el pago o rechazar el siniestro. Por eso conviene pensarlas no como un deber, sino como la parte que te toca para que el seguro responda.
Son diez y se dividen en dos momentos: antes y después del siniestro.
Antes del siniestro: 5 cargas
1. Declarar el riesgo con exactitud
Al contratar, la aseguradora calcula el precio y las condiciones con lo que vos le contás. Por eso tenés que responder con exactitud y de buena fe sobre el bien, la actividad o la persona que asegurás. Si se omite o se falsea algo relevante (lo que la ley llama reticencia, artículo 5), el contrato puede anularse.
En la práctica: si asegurás tu taller, contá qué actividad hacés ahí; si asegurás tu auto, declará si lo usás para trabajar o para aplicaciones de viaje. Ante la duda, mejor decirlo: tu asesor te ayuda a ver si importa.
2. No agravar el riesgo por decisión propia
Una vez contratado el seguro, no deberías hacer cambios voluntarios que vuelvan más peligroso lo asegurado.
En la práctica: guardar materiales inflamables en un depósito asegurado como oficina, o empezar a usar para delivery una moto asegurada para uso particular.
3. Avisar si el riesgo aumenta
A veces el riesgo cambia sin que lo busques: una obra en el edificio de al lado, un cambio en tu actividad, una mudanza. La ley pide comunicarlo a la aseguradora de inmediato (artículos 37 y 38). Muchas veces el ajuste es menor y la cobertura sigue firme.
En la práctica: si sumás personal, nuevos equipos o empezás a trabajar en otra provincia, avisá antes de que pase algo.
4. Informar si tenés más de un seguro sobre lo mismo
Si asegurás el mismo bien, contra el mismo riesgo, con más de una compañía, tenés que avisarle a cada una sin demora (artículo 67). No se trata de cobrar dos veces, sino de que las aseguradoras puedan coordinar quién paga qué.
En la práctica: una notebook que está en el seguro de hogar y también en un seguro de equipos de tu actividad.
5. Avisar si cambia el titular del bien
Cuando vendés o transferís lo asegurado (un vehículo, un inmueble, un equipo), hay que informarlo a la aseguradora. Así se evita que el seguro quede a nombre de alguien que ya no tiene interés en el bien.
En la práctica: si vendés tu camioneta de trabajo, avisá antes de entregarla y revisá qué pasa con la póliza.
Después del siniestro: 5 cargas
Estas son las que más pesan en un rechazo, porque se cumplen en un momento de nervios. Las explicamos paso a paso en nuestra guía para actuar ante un siniestro; acá va el resumen.
1. Denunciar el siniestro dentro de los 3 días
El plazo corre desde que conocés el hecho (artículo 46). Si tu seguro está con un productor asesor, avisale a él: se encarga de la denuncia formal.
2. Hacer lo razonable para que el daño no crezca
Cortar el agua o la luz, cubrir lo expuesto, asegurar el lugar, siempre sin ponerte en riesgo. Es el llamado deber de salvamento (artículo 72).
3. Aportar la información y las pruebas que se pidan
La aseguradora puede pedir documentación y verificar lo ocurrido. Exagerar los daños o presentar pruebas falsas hace perder el derecho a la indemnización (artículo 48), así que lo más seguro es siempre contar las cosas como pasaron.
4. No modificar el estado de lo dañado
Salvo lo necesario para evitar más daños, dejá todo como quedó hasta que la aseguradora lo vea o lo autorice (artículo 77). Sacá fotos antes de mover nada.
5. No reconocer culpa ni acordar pagos
En los seguros de responsabilidad civil, si un tercero te reclama, no admitas culpa ni pactes una indemnización sin la conformidad de la aseguradora (artículo 116). La defensa la coordina ella.
Las cargas que suma tu póliza
Además de las diez de la ley, cada póliza puede agregar cargas propias en sus condiciones particulares, siempre dentro de lo razonable. Algunos ejemplos habituales:
- Mantener funcionando una alarma o medidas de seguridad declaradas.
- Guardar el vehículo en un lugar cerrado durante la noche.
- Hacer el mantenimiento periódico de instalaciones o equipos.
- Mantener vigente la matrícula o la habilitación profesional.
Vale la pena leerlas una vez con tu asesor: son específicas de tu póliza y es fácil olvidarlas.
Un checklist para tener a mano
| Momento | Qué hacer |
|---|---|
| Al contratar | Declarar con exactitud el bien, la actividad y el uso. |
| Durante la vigencia | Pagar la prima, no agravar el riesgo y avisar cualquier cambio: más riesgo, otro seguro o venta del bien. |
| Ante un siniestro | Frenar el daño, no alterar el lugar, documentar y denunciar dentro de los 3 días. |
| Si hay un tercero | No reconocer culpa ni acordar pagos sin consultar. |
Cómo te acompañamos
Como productores asesores, nuestro trabajo no termina cuando firmás la póliza. Al contratar revisamos con vos qué declarar y qué cargas tiene tu póliza; durante la vigencia te ayudamos a avisar cualquier cambio; y si pasa algo, hacemos la denuncia y seguimos el reclamo hasta el final. Si tenés dudas sobre tu caso, escribinos por WhatsApp.
Esta guía es informativa. Los plazos, requisitos y alcances concretos dependen de tu póliza y de cada aseguradora.